Pożyczki online mają kłopoty przez nowe prawo?

Firmy działające w branży krytycznie oceniają rządowy projekt nowelizacji przepisów.

W kwietniu tego roku Rada Ministrów otrzymała założenia do projektu nowelizacji ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz ustawy - Prawo bankowe i kilku innych ustaw dotyczących sfery usług finansowych. Koncepcję tę przygotowało Ministerstwo Finansów a celem proponowanych zmian w przepisach jest zwiększenie ochrony klientów, w szczególności tych, którzy korzystają z usług podmiotów działających w sferze nieobjętej obowiązkiem uzyskania zezwolenia na wykonywanie działalności w zakresie usług finansowych. Projekt wzbudził sporo kontrowersji i zastrzeżeń zwłaszcza w środowisku firm oferujących pożyczki krótkoterminowe.

KLIKNIJ I POBIERZ PEŁNY RAPORT INTERAKTYWNIE.COM: POŻYCZKI W INTERNECIE

Wspomniana nowelizacja ma także ułatwić identyfikację i eliminowanie firm wykonujących działalność licencjonowaną na rynku finansowym bez wymaganego zezwolenia. Proponowane w projekcie rozwiązania mają też zapobiegać sytuacjom wykorzystywania słabszej pozycji konsumentów w transakcjach dokonywanych z profesjonalistami oraz zmierzają do uszczelnienia i wzmocnienia systemu jurysdykcji w zakresie ochrony konsumentów - tyle uzasadnienia przedstawionego przez resort finansów.

Przechodząc do oceny zapisów projektu - firmy działające na rynku pożyczkowym mają sporo uwag szczególnie do pomysłu ograniczenia całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego. - Naszym zdaniem limitowanie kosztów pożyczek może przynieść skutek odwrotny do zamierzonego. Należy pamiętać o tym, iż koszty ponoszone przez firmy pożyczkowe są wyższe, niż przez banki - mówi Aleksander Rutkowski, manager w Kreditech Polska i podaje przykłady - nakłady windykacyjne, tj. wysyłanie monitów, obsługa wierzytelności, telefonów są dużo wyższe, co oznacza, że ograniczenie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego będzie skutkować nieskuteczną windykacją. - W następstwie takich regulacji, firmy pożyczkowe zaczną obciążać klientów maksymalnymi kosztami, w wypadku potencjalnej windykacji - tłumaczy.

Podobnie ocenia potencjalne skutki nowych regulacji Konrad Pluciński, manager ds. komunikacji rozwoju produktów finansowych, Money.pl. - Koszty, które poniosą firmy oferujące mikropożyczki, będą bardzo wysokie. Spowoduje to, że udzielanie najbardziej popularnych pożyczek na niskie kwoty i krótki okres będzie ekonomicznie nieopłacalne - uważa Pluciński.

Konsekwencją tego może być drastyczne ograniczenie dostępność najczęściej wybieranych pożyczek, co sprawi, że konsument zostanie pozbawiony prawa wyboru. - Będzie musiał skorzystać z droższych, a jednoczenie bardziej ryzykownych z punktu widzenia firmy pożyczkowej, pożyczek na dłuższy okres lub znaleźć inny sposób pozyskania interesującej go kwoty - np. pożyczki pod zastaw - dodaje Konrad Pluciński.

Takie zagrożenie wskazuje też Rafał Tomkowicz, prezes zarządu spółki Sfera Finansów.

- Użytkownicy sieci będą zmuszeni przejść do ofert garażowych chwilówek, czyli firm nie do końca działających zgodnie z ogólnie przyjętymi zasadami i praktykami dbania o dobro klienta. W tym miejscu podkreślam odróżnienie mikropożyczek, czyli pożyczek udzielnych online przez uczciwie działające podmioty, niejednokrotnie zarządzane przez byłych bankowców, od chwilówek, które udzielane są przez co najmniej mało weryfikowalne osoby działające na tym rynku - zaznacza Rafał Tomkowicz.

Limit budzi zastrzeżenia

Inną kwestią istotną z punktu widzenia zarówno klientów, jak i firm udzielających pożyczki jest zawarte w projekcie ustawy założenie dotyczące maksymalnej wysokości odsetek za opóźnienie w spłacie pożyczki. Ocena tej propozycji nie jest jednoznaczna - są głosy za, jak i przeciw takiej regulacji.

- To akurat jeden z bardziej pozytywnych akcentów całego założenia zmian do projektu ustawy. Ma na celu ochronę pożyczkobiorców i miejmy nadzieję wyeliminowanie złych nawyków wliczania przez niektóre podmioty już w momencie konstruowania biznes planu przychodów z tytułu naliczania wysokich odsetek za opóźnienie w spłacie - komentuje Rafał Tomkowicz.

Mikropożyczki faktycznie charakteryzują się bardzo wysokim ryzykiem, jednak nie powinny być maszynką do zarabiania w momencie braku spłaty. - Bufor bezpieczeństwa musi być wszędzie i w tym przypadku należy sie on każdemu klientowi. Płaci i tak wyższą cenę za uzyskanie tego typu finansowania już na samym starcie - dodaje Tomkowicz.

Inaczej ocenia to prezes Związku Firm Pożyczkowych. - Maksymalne odsetki za opóźnienie już obowiązują i nie jest to przepis kontrowersyjny. Stosują się do niego wszystkie firmy pożyczkowe. W nowej propozycji przepisów bulwersujące jest to, że do limitu odsetek karnych mają być włączone opłaty windykacyjne. Tak jakby windykacja stanowiła przychód, a przecież jest kosztem. Zrozumiałbym jeszcze, gdyby proponowano obowiązujące wszystkich widełki cenowe za poszczególne formy upomnień, ale jest inaczej - dowodzi Jarosław Ryba. Limit na windykację liczony jest od kwoty zadłużenia i czasu opóźnienia. Dla zadłużenia w wysokości 500 zł w ciągu miesiąca można prowadzić windykację do limitu 7,5 zł. - W praktyce to bardzo zła informacja dla spóźnialskich klientów, bo w przypadku drobnych kwot windykacji nie będzie wcale. Będzie za to błyskawiczna sprawa w e-sądzie i komorniczy nakaz zapłaty. Sąd w Lublinie zostanie sparaliżowany przez tysiące wniosków wierzycieli o małych wartościach spornych. Jeśli mam być szczery, ten przepis to bubel - mówi bez ogródek Ryba.

Z kolei Aleksander Rutkowski z Kreditech Polska jest przekonany, że przyjęte w projekcie założenie jest z zasady błędne i będzie musiało zostać zmienione.

- Ograniczenie całkowitych kosztów za opóźnienie od wartości procentowych na poziomie sześciokrotności stopy lombardowej sprawia, że przy pożyczce o wartości 1000 zł na 30 dni, całkowitym kosztem za działania windykacyjne, którym można obciążyć konsumenta będzie 1,5 zł (1000 x 18%/12). Przy tak ustawionych kosztach maksymalnych, nie można prowadzić skutecznej windykacji należności. Co ciekawe, gdy tę samą zasadę zastosujemy przy kredycie na 5000 zł udzielonym na rok, klient będzie mógł być obciążony dodatkowymi 900 zł kosztów windykacji - wylicza Rutkowski. Wątpliwa prolongata

Kolejnym punktem proponowanych zmian w przepisach, które budzą wątpliwości jest zapis dotyczący prolongat spłaty kredytu.

- Zapisy dotyczące prolongaty są w naszej ocenie dość niejasne. Dlatego też skłaniamy się ku ich zanegowaniu. Kluczowym problemem jest całkowicie arbitralny charakter zaproponowanej długości okresu referencyjnego. Brakuje tu solidnego umotywowania dla czasu jego trwania, tj. 120 dni. Trudno dociec dlaczego właśnie tyle, a nie 30 albo 90 dni - zastanawia się Aleksander Rutkowski.

Propozycji nie poprzedzono oceną wpływu takich rozwiązań na rynek pożyczek. Zabrakło też analizy skali regulowanego zjawiska i okoliczności, w jakich klienci korzystają z dodatkowej usługi polegającej na przedłużeniu okresu spłaty, jak również ponoszonych z tego tytułu kosztów - zwłaszcza w relacji do kosztów uzyskania finansowania z innego źródła.

- W naszej ocenie ograniczenie możliwości prolongowania okresu spłaty pożyczki, skutkować będzie powstawaniem opóźnień w spłacie oraz naliczaniem odsetek za opóźnienie i innych kosztów związanych z obsługą zadłużenia. Konsument będzie mógł się uchronić przed tymi skutkami wyłącznie finansując spłatę kolejną pożyczką zaciągniętą w innej instytucji finansowej lub narażając się na wysokie koszty postępowania egzekucyjnego - uważa przedstawiciel Kreditech Polska

CHCESZ PRZECZYTAĆ WIĘCEJ? KLIKNIJ I POBIERZ PEŁNY RAPORT INTERAKTYWNIE.COM: POŻYCZKI W INTERNECIE

Pobierz ebook "Ebook z raportem: Jak wybrać software house dla działań marketingowych i e-commerce"